Za svoji téměř devítiletou praxi jsem se na finančním trhu již setkal s mnoha situacemi, kdy si lidé uvědomili, jak nezbytně nutné je mít svého profíka ve financích.
Setkávám se neustále se smlouvami, které „spoří“ přes pojistku. Chodí za mnou klienti a chtějí „stavebko“ pro děti. Smlouvy plné pojistných rizik, jejichž „pravděpodobnost“ se rovná výhře ve Sportce. Špatně zvolený produkt nebo jeho nesprávné nastavení mnohdy vede k situaci, že místo aby sloužil nebo pomáhal, tak svého „pána“ spíše přivede k situaci, kdy se musí rozhodnout pro jeho nevýhodné zrušení.
Často říkám svým klientům, že pojištění je od slova pojistit a ne spořit, ale to zase v jiném článku.
Dnes se pojďme podívat na ten vůbec nejoblíbenější produkt v naší zemi:
Stavebko neboli Stavební spoření
Nejprve něco z historie k pochopení a uvedení do obrazu:
Stavební spoření slouží k tomu, aby se člověk připravil na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci(dále jako účelovost). Jeho počátky se datují do Anglie 18. stolení. Nicméně, jako první země fungující na současných principech je Německo s první zmínkou v roce 1885 a s první stavební spořitelnou vzniklou po první světové válce a byla jí Wüstenrot. U nás se první stavební spořitelny začali objevovat už v roce 1927, ale to nebyla ta varianta podporovaná státem, jak jí známe dnes. Ta se objevila až v roce 1989, respektive první stavební spoření bylo uvedeno na trh 1.4.1993. To také vstoupil v platnost zákon č.96/1992 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Od tohoto okamžiku vzniklo postupně šest stavebních spořitelen a jeho popularitu podtrhuje to, že už v roce 2010 měl „stavebko“ každý druhý. I já ho měl.
Zdroj: https://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spořen%C3%AD
Myšlenka byla dobrá, ale..
Myšlenka byla velmi dobrá a měla sloužit opravdu k rozmachu vlastního bydlení, potažmo k jeho obnově, či modernizaci, ale štědré státní příspěvky a vlastně žádná striktní návaznost tzv. „účelového“ využití, udělalo z tohoto produktu nejrozšířenější finanční produkt, který téměř každý chtěl. Byl to asi jediný produkt ve financích, který nebylo nutné nabízet, ale lidmi byl doslova vyžadován. Kdo ho neměl, byl out a někdo z rodiny velmi brzy využil jeho rodné číslo, aby si z toho státem podporovaného koláče něco utrhl. To ovšem nebyl ten smysl, proč tento produkt vznikl a jen velmi obtížně si hledal využití jinak než ke spoření dětem, na auto, na dovolenou nebo jen tak. Na principu státní podpory a „otáčení“ smluv stavebního spoření vznikla dokonce společnost, která hlásala, že díky tzv. kombinaci, vzdělává lidi v ČR a na Slovensku ve finanční gramotnosti. Dokonce se schovávali za pověření Ministerstvem školství. Pokud by tomu tak bylo, tak by se účastnici měli dovědět, k čemu dané produkty opravdu slouží a člověk, který uvažuje o spoření nebo úvěru na bydlení by po návštěvě semináře neměl odcházet s několika nepotřebnými produkty(mluvím nyní o sobě..ano i já
se stal „finančně gramotný“, tedy byl jsem napálen) . Ale protože stál v čele člověk a ukazoval, že dříve jezdil s náklaďákem a nyní mercedesem a aby si každý v sále mohl splnit tento sen, je přeci jasné, že si musí odnést vše, co bylo doporučeno, jinak nebude moci pokračovat ve vzdělávání své finanční gramotnosti. Mimochodem, co se musí nechat, je neuvěřitelný byznys plán této společnosti. Školení se totiž konali výhradně v hotelech, které byly ve vlastnictví této společnosti..
Je možné si vzít „výhodný“ úvěr a kdykoli jej bez sankce splatit, ale..
Pokud se člověk rozhodne pro koupi, výstavbu nebo rekonstrukci a nemá na „stavebku“ naspořeno, může si vzít „výhodný“ úvěr a kdykoli jej bez sankce splatit. To však platí za předpokladu, že splňujete následující podmínky:
- spoří alespoň dva roky
- má naspořenou ve smlouvě určenou část cílové částky(obvykle 40%)
- splňuje tzv. hodnotící číslo, což je v podstatě doba, kterou spoříte a v jaké výši spoříte..to nejlepší? Určuje ho sama stavební spořitelna!
Pokud alespoň jednu z těchto podmínek člověk nesplňuje, dostává se do situace, kdy je třeba si vzít tzv. meziúvěr nebo taky překlenovací úvěr. Zde již není vše bez poplatku a výhodné pro klienta. Po dobu plnění podmínek totiž platí úrok z celé cílové částky, atd.. Celé financování a jeho podmínky jsou natolik složité, že jej někdy ani nechápou obchodní zástupci ze stavebních spořitelen, natož klienti. Nyní naštěstí již ubývá klientů, kteří by při nízkých úrokových sazbách využívali tento produkt, ale to se samozřejmě stavebním spořitelnám nelíbí.
Je ještě vůbec výhodné?
Při dnešních nízkých úrokových sazbách, zvýšených poplatcích za vedení a nízké státní podpoře je tento produkt spíše přežitkem a již jen zřídka je využíván ke spoření, pokud si člověk alespoň selským rozumem dá 1+1 dohromady, ale k němu neměl vlastně nikdy sloužit, takže je to vlastně v pořádku a lidé hledají spoření v modernějších možnostech dnešního vyspělého finančního světa. Další velmi častým využitím, je tzv. „dofinancování“ kupní ceny. V současné době dochází k mnoha regulacím ze strany ČNB a klienti se nutně potřebují podílet vlastními prostředky při koupi svého vysněného bydlení. A když je nemají, tak využijí právě financování překlenovacím úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření. To však nestačí k uspokojení takového kolosu, jakým stavební spořitelny jsou a proto se uchylují k velmi nepěkným praktikám :o/
Díky svolení svých klientů, Vám velmi brzy představím tak oblíbený produkt ve skutečném světle.