Sen o bydlení ve vlastních rukou
Hypotéka je váš životní obchod. Je to jeden z nejdůležitějších finančních kroků, které kdy uděláte. A právě proto je nesmírně důležité, abyste si byli jistí každým krokem – každičkým detailem, který se vám při domlouvání hypotéky postaví do cesty. Prostě musí všechno klapnout.
Přitom právě hypotéka stále patří k nejkomplikovanějším finančím produktům. Vybrat tu správnou banku se správnými podmínkami a s klidným svědomím se jí upsat na několik (mnohdy i) desítek let je takřka nemožný úkol.
Tedy jak pro koho.
Určitě ne pro mě – tedy člověka, který se ve světě financí a úvěrů pohybuje již deset let a jednání s bankovními institucemi je pro něj denním chlebem. Jen díky svým mnohaletým zkušenostem a letitým kontaktům můžu s klidem na duši říci, že dokážu najít tu nejvýhodnější hypotéku každému. To už ale trochu předbíháme – pojďme si to trošku rozebrat.
Nejvýhodnější hypotéka
Sám pojem „nejvýhodnější hypotéka“ je nesmírně individuální. Co může být pro jednoho perfektním řešením, totiž může pro druhého znamenat pořádné komplikace. A ani zdaleka se teď nebavíme jen o výši úrokové sazby. Mnohdy naopak „nejlevnější“ hypotéka nemusí znamenat, že je také „nejvýhodnější“, pozor na to!
Často hrají mnohem důležitější roli zcela jiné ukazatele. Například doba splácení, snadnost čerpání hypotéky, možnost čerpání peněz nad rámec a tak dále… Je toho spousta a individuální přístup tu hraje naprosto klíčovou roli. Z praxe mohu říci, že v 85 % osobních setkání odcházejí klienti s „pusou dokořán“ v údivu nad tím, jaké možnosti se právě pro jejich pořadavky na trhu nacházejí.
Potřebuji pomoc finančního poradce?
Mnoho lidí si na počátku cesty za vlastním bydlením klade otázku, zda vyřízení hypotéky zvládou sami, anebo potřebují pomoc finančního poradce. Pak si zkuste odpovědět tyto otázky:
- Máme opravdu výborný přehled o tom, jaké podmínky hypoték právě teď jednotlivé banky nabízejí?
- Umíme specifikovat náš finanční plán tak, abychom měli jistotu, že ani za pár let nám hypotéka nezpůsobí finanční potíže? A to ani v případě neočekávaných událostí (například ekonomická rize, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc atd.)?
- A co zdaleka nesmíme opomenout – Dokážu si sám/sama vyjednat u banky ty nejlepší podmínky?
Ruku na srdce, kdo tímto oborem doslova nežije, ten asi s čistým svědomím minimálně na některé z těchto otázek nemůže odpovědět kladně. Právě s mojí pomocí to ale dokážete.
- Mám aktuální přehled o celém hypotečním trhu od A do Z. To, co platitlo u jedné banky před půl rokem, už zdaleka nemusí platit teď. Podmínky jednotlivých bank se mění a je těžké být v obraze. V mém případě je to samozřejmostí.
- Hypotéku je potřeba sjednat tak, aby pro váš budou život znamenala co nejmenší zátěž. Probereme společně váš finační plán, abyste věděli, s čím musíte do budoucna počítat (např. rodina, spoření, atp.) a jak tyto kroky mohou ovlivnit vaši finanční situaci. Na základě těchto výhledů vymyslíme tu nejvýhodnější variantu hypotéky.
- Jednu věc vám můžu říct s jistotou: jelikož už jsem během své praxe sjednal u bank hypoteční úvěry za stovky milionů Kč, získám pro vás mnohem výhodnější sazbu, než kdybyste si totožnou hypotéku brali u banky sami.
Delší doba splácení = bezpečná hypotéka
Když přemýšlíte o hypotéce, je potřeba uvažovat v dlouhodobých horizontech. Hypotéka je závazek na podstatnou část vašeho života a je proto důležité se nad touto dobou zamylset s rozvahou. Je asi přirozené, že spousta lidí chce mít svůj úvěr co nejdříve splacený i za cenu vyšších měsíčních splátek. To ale často není nejchytřejší volba. Mnohem bezpečnější je delší doba splácení, a to z prostého důvodu: peníze dlouhodobě ztrácejí na hodnotě, zatímco nemovitosti rostou. Navíc je v současnosti státem stanovená možnost mimořádných vkladů ve výši 25 % z výše úvěrového rámce.
Americká hypotéka
V případě americké hypotéky (jinak nazývanou také jako neúčelová hypotéka) banka nezkoumá záměr, jakým způsobem chcete peníze použít. Je tedy pouze na vás, jestli peníze využijete na nákup auta, chaty nebo čehokoliv jiného – banku to nezajímá. I v tomto případě ale platí, že za půjčku ručíte nemovitostí (většinou do výše hodnoty LTV 50–70 %). Navíc je tento úvěr oproti klasické hypotéce dražší a musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou a kratší dobou splatnosti.
Co všechno musíte vědět, než si vezmete hypotéku?
Jak jsem již zmiňoval, hypotéka je velmi složitý finanční produkt, který se navíc stane významnou součástí vašich životů na spoustu dalších let. Než se proto rozhodnete vzít si hypotéku, měli byste se vyznat v základních pojmech a kritériích. Abyste vše měli na jednom místě přehledně a vždy po ruce, mám pro vás svůj e-book. Co všechno se v něm dozvíte?
- Co dělat, když chcete nemovitost a nemáte ani korunu?
- Výstavba svépomocí: úspora až 20 % oproti rozpočtovým nákladům
- Hypotéka se 100% financováním
- Americká hypotéka, neúčelová hypotéka a doplňková část
- Pravda o stavebním spoření
- Slovník pojmů
- A další témata…