Od září 2024 dochází v oblasti hypoték k zásadním změnám, které mají významný dopad na klienty a jejich finanční plánování. Jednou z hlavních novinek je zvýšení poplatku za předčasné splacení hypotéky, který může nově dosahovat až 1 % ze zbývající dlužné částky. Tento krok je reakcí bank na předpokládaný pokles úrokových sazeb, který by mohl motivovat mnoho klientů k předčasnému splacení úvěrů a tím způsobit bankám ztráty.
Proč dochází k těmto změnám?
Banky se dlouhodobě potýkají s rizikem, že pokles úrokových sazeb povede k masivnímu předčasnému splacení hypoték. To by pro ně znamenalo ztrátu očekávaných úrokových výnosů. Zvýšení poplatků za předčasné splacení je tak preventivním opatřením, které má bankám pomoci ochránit své zisky. Klienti by si proto měli být vědomi toho, že s předčasným splacením hypotéky mohou být spojeny značné náklady, které mohou jejich finanční situaci zkomplikovat.
Co to znamená pro klienty
Změny v poplatcích se dotknou všech nových hypoték uzavřených po 1. září 2024, stejně jako všech stávajících hypoték, které budou znovu fixovány po tomto datu. Pro klienty, kteří plánují refinancování či předčasné splacení úvěru, je proto klíčové si důkladně prostudovat podmínky a zvážit všechny možné scénáře. Banky totiž také přistoupily k úpravě pravidel pro fixaci úrokových sazeb, kdy se očekává, že delší fixační období budou nabízena za výhodnějších podmínek.
Kdy banka po klientovi nesmí poplatek požadovat
Předčasné splacení bez poplatku bude i nadále možné u klientů:
- jimž končí fixace úvěru.
- kteří nesouhlasí s novou výší úrokové sazby (hypotéku lze zdarma splatit do tří měsíců od doby, kdy banka novou sazbu oznámí).
- kteří se ocitli v tíživé životní situaci (například dlouhodobá nemoc, invalidita nebo ztráta partnerky či partnera, s nímž mají hypotéku sjednanou).
- kteří potřebují vypořádat společné jmění manželů a byt nebo dům financovaný hypotékou je jeho součástí
- kteří prodávají nemovitost financovanou hypotečním úvěrem a od uzavření smlouvy uběhly alespoň dva roky.
- kteří se rozhodnou provést mimořádnou splátku ve výši až jedné čtvrtiny z celkové zbývající částky (mimořádnou splátku lze provést jednou ročně, a to vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy).
Další změny
Kromě zvýšení poplatků za předčasné splacení dochází také k rozšíření situací, kdy je možné hypotéku splatit předčasně bez poplatků. Patří sem například prodej nemovitosti, která je předmětem zástavy, nebo vypořádání společného jmění manželů při rozvodu. Tyto výjimky mají klientům poskytnout určitou flexibilitu v nečekaných životních situacích, i když obecně jsou podmínky pro předčasné splacení přísnější.
Doporučení pro klienty
Vzhledem k těmto změnám je více než kdy jindy důležité se před uzavřením hypotéky nebo při jejím refinancování poradit s odborníky. Ti mohou pomoci najít nejvýhodnější podmínky a vyhnout se zbytečným nákladům spojeným s předčasným splacením. Změny, které přináší září 2024, jsou jedním z kroků, kterými se banky snaží reagovat na ekonomickou situaci.
Pro více podrobností a rady se na nás neváhejte obrátit.