Stejně rychle, jako se do našich životů přihnala pandemie COVID-19, se přihnala i nejistota do našich peněženek. Roky klidu a prosperity v podstatě ze dne na den vystřídaly obavy a nejistota. Denně se ke mně dostávají desítky dotazů, z nichž většina se týká trhu nemovitostí a situace kolem hypoték, možnosti odkladu splátek, aktuální situace na akciových trzích nebo jak v době koronavirové krize s financemi nakládat. Pojďme si tyto dotazy zodpovědět.
1. Jak to bude s hypotékami?
Česká národní banka (ČNB) zmírnila vzhledem k aktuální situaci doporučení pro posuzování hypoték. Limit LTV (výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti) se zvyšuje z 80 % na 90 %. Limity ukazatele DSTI (poměr celkové dluhové služby a čistého měsíčního příjmu žadatele o úvěr) se zvyšují z 45 % na 50 % a limity DTI (poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr) se ruší.
Co nám tyto změny reálně přinášejí? Dobrou příležitost pro řešení otázky vlastního bydlení. Na základě těchto ukazatelů si totiž budete moci vzít vyšší hypotéku. Nedá se ale předpokládat, že by v nejbližších měsících mělo dojít k nějakému výraznému snižování úrokových sazeb. Banky jsou teď v nelehké situaci a musí samy sebe chránit před dopady pandemie. Pokud se vás tedy dění kolem nouzového stavu nijak zásadně finančně nedotklo, máte teď šanci na dobrou hypotéku. Jestli si ale nejste svojí situací jistí, určitě dobře zvažte, jestli je nyní vhodná doba na takový závazek.
2. Jak se bude vyvíjet trh nemovitostí?
Kvůli aktuálním opatřením nemovitostní trh poměrně stagnuje. Prohlídky nemovitostí se teď prakticky nepořádají, navíc spousta lidí, kteří si plánovali v brzké době nějakou nemovitost pořídit, teď kvůli možné finanční nejistotě vyčkávají. Stagnaci trhu také samozřejmě nepomáhá ani čekání, zda bude, či nebude schváleno zrušení 4% daně z nabytí nemovitosti.
Ceny nemovitostí může do budoucna ovlivnit několik faktorů jako délka trvání vládních opatření a jejich výsledný vliv na ekonomiku, vývoj hypotečních sazeb nebo jak rychle se zase realitní trh rozběhne. Nicméně platí, že cenu (nejen) nemovitostí vždy ovlivňuje nabídka a poptávka. Pokud tedy bude oslabena poptávka, dá se předpokládat, že do jisté míry poklesnou i ceny nemovitostí.
Odhadovat vývoj nemovitostního trhu je teď ale velmi složité. Podobně jako u hypoték je teď tedy hlavně na vlastním zvážení, jestli je právě ve vaší situaci vhodné nemovitost kupovat.
3. Co když nezvládám kvůli vládním opatřením splácet úvěr?
Vláda schválila tzv. moratorium na splácení hypoték a úvěrů až na půl roku. Pro mnohé je to asi lákavá příležitost, jak ulevit svému nejistému rozpočtu. Nicméně moje rada zní: zvažte dobře, jestli odkladu splátek využít!
Po zvolenou dobu (tj. 3 nebo 6 měsíců) totiž sice opravdu nebudete splácet nic, většina bank vám ale úroky počítá dál (k odpuštění úroků během odkladu přistoupilo jen několik málo institucí – většina z nich počítá úroky dál). Pokud je tedy např. vaše měsíční splátka úroku 5 000 Kč, pak se vám nasčítá 15 000 Kč za 3 odložené měsíce, respektive 30 000 Kč za 6 měsíců. Tyto úroky samozřejmě bude potřeba později zaplatit také – a to buď na konci úvěrového vztahu (tj. v horizontu 20–30 let), anebo mnohem pravděpodobněji ještě dříve, a to v okamžiku, kdy budete refinancovat (tzn. vyčíslení zůstatku dluhu + 15/30 tisíc Kč = celková částka k úhradě bance).
Toto řešení je proto vhodné především pro ty, kteří se nyní opravdu ocitli v nouzi a potřebují nějaké peníze pošetřit i za cenu toho, že je celý úvěr bude stát ve výsledku více peněz. Pokud máte skutečně se splácením potíže a rozhodli jste se (i po důkladném zvážení výše zmíněného) odkladu splátek využít, pak stačí, když ve své bance vyplníte žádost a zvolíte variantu odkladu splátek na 3 nebo 6 měsíců.
4. Jak teď nakládat s investicemi?
Opatření související s pandemií se nekompromisně dotkla i akciových trhů, které se během posledních týdnů prudce propadly. Není to ale důvod k panice. Z dlouhodobého horizontu se jedná pouze o dočasný jev a dříve nebo později začne hodnota akcií zase narůstat. Zbavovat se svých investic by tak v tuto chvíli byla zásadní chyba.
Naopak, pokud teď máte zdroje, které můžete postrádat, investujte je do dalších akcií – je pro to ideální doba! Akcie momentálně zažívají největší pokles za posledních 10 let, a nabízí tak velmi zajímavou příležitost k rozšíření svého investičního portfolia. Právě teď totiž můžete nakoupit akcie, které v horizontu dalších měsíců/let budou narůstat na hodnotě.
Jak rychle se začnou akciové trhy zotavovat, je opět jenom spekulace. Záležet bude na tom, jak se světová ekonomika vypořádá s následky pandemie. Dá se předpokládat, že čím dříve se začnou opatření proti šíření pandemie ve světě uvolňovat, tím dříve se bude ekonomika uzdravovat a akcie narůstat.
5. Jak dále zacházet se svými financemi?
Udělejte si finanční plán. Obzvlášť v této době je velmi důležité plánovat a mít představu o tom, jaké příjmy či výdaje vás čekají. Každé zásadnější finanční rozhodnutí (jako třeba hypotéka, děti nebo spoření), ovlivní vaši finanční situaci na několik dalších let a je potřeba počítat i s neočekávanými překážkami. Ať už je to úraz, dlouhodobá nemoc nebo třeba ztráta zaměstnání – naše finance to nemilosrdně zasáhne.
Mnoho lidí se přitom právě teď, v době náhlé ekonomické krize, potýká s velkou finanční nejistotou. Předejít jí můžeme pouze tím, že budeme na podobné události připraveni v podobě dostatečné finanční rezervy. Podívejte se, na podrobnější návod, jak vytvořit svůj finanční plán.
Co nás krize naučila?
Abychom to zakončili trochu optimisticky – za jednu věc můžeme být i koronaviru vděční. A to za poselství, že bez rezerv se žít zkrátka nedá. Nikdy totiž nedokážeme přesně naplánovat svůj život – a zrovna COVID-19 je toho zdárným příkladem.
Takže přátelé, myslete na zadní vrátka, tvořte si rezervu a buďte připraveni i na to, o čem by vás ani ve snu nenapadlo, že by kdy mohlo přijít…
A pokud jste se z jakýchkoli důvodů právě teď ocitli v nesnázích nebo jen potřebujete vyslechnout radu člověka, který se ve světě financí pohybuje více než 10 let, neváhejte se ozvat. Spolu už přijdeme na to, jak i toto nepříjemné období překonat!
Aktuálnímu dění ve světě ekonomiky a financí se také pravidelně věnuji na svém Facebooku, tak mě sledujte i tam 😉