Spotřebitelský úvěr může vypadat jako poměrně nová záležitost, ale ve skutečnosti je tu už více než 5 000 let! Ve skutečnosti, mnoho tisíciletí před tím, než se úvěrové skóre stalo zcela normálním faktorem k posuzovaní možnosti poskytnutí úvěru, existují historické důkazy, že kultury po celém světě si půjčovaly z různých důvodů. Ze spisů v Hammurabiho kodexu k výměnám dokumentovaným starověkými Římany víme, že úvěr byl použit pro takové účely, jako je získání dostatečného množství stříbra pro nákup nemovitosti nebo pro zemědělské půjčky poskytnuté zemědělcům.
Spotřebitelský úvěr: 3500 př. n. l. dodnes
V dnešním článku se podíváme na dlouhou historii spotřebitelského úvěru – vše od raných spisů starověku až po moderní úvěrový boom v USA, který začal v 20. století.
Spotřebitelský úvěr se od prvních dnů výrazně vyvíjel. Během několika tisíciletí existovaly úvěrové boomy, inovace, a dokonce i období, jako je temný věk, kdy se objevily první lichváři.
Časový horizont spotřebitelského úvěru
Níže je časová osa významných událostí, které pomohly vést k modernímu růstu spotřebitelských úvěrů, v němž Američané nyní mají více než 12,4 bilionů dolarů půjčených hypotékami, kreditními kartami, studentskými půjčkami, úvěry na auto a jinými druhy úvěrů.
Historie a úvěry
3.500 př.nl – Sumerové
Sumerové byla první městská civilizace, asi 89 % obyvatel žilo ve městech. Domníváme se, že zde byly poprvé použity spotřební úvěry používané pro zemědělské účely.
1.800 př.nl – Babylon
Byl napsán Kodex Hammurabi, formalizoval první známé zákony kolem úvěru. Hammurabi stanovil maximální úrokové sazby, které by mohly být použity zákonně: 33,3 % ročně na půjčky na obilí a 20 % ročně na úvěry ze stříbra. Aby byl úvěr platný, musel být svědek veřejný činitel a zaznamenán jako smlouva.
50 př. n. l. – Římská republika
Kolem této doby Cicero poznamenal, že jeho soused koupil 625 akrů půdy za 11,5 milionu sesterciů.
Neodnášel si ovšem 11,5 tun mincí, ale úvěr byl proveden prostřednictvím kreditu a papíru.
Morální záležitosti o poskytování úvěrů
800 – Temná doba v Evropě
Po zhroucení západní římské říše se hospodářská činnost zastavila. Církev dokonce zakázala úvěry, účtování úroků z půjček, pro všechny podle Charlemagnova pravidla (768-814 n.l.).
1500 – Věk objevu
Protože evropští průzkumníci a obchodníci objevují a otevírají nové obchodní cesty do vzdálených zemí, zvyšuje se potřeba kapitálu a úvěrů.
1545 – Anglie
Po reformaci byla první zemí, která stanovila zákonnou sazbu, v roce 1545 za vlády Henry VIII.
Sazba byla stanovena na 10 %.
1787 – Anglie
Filozof Jeremy Bentham píše pojednání s názvem “Obrana lichvářství” a tvrdí, že omezení úrokových sazeb poškozuje schopnost získat kapitál pro inovace. A pokud jsou riskantní, tak nové podniky nemohou být financovány, pak je růst omezen.
Narození moderního spotřebitelského úvěru
1803 – Anglie
Úvěrové zpravodajství vzniklo v Anglii počátkem 19. století. Prvním dostupným zdrojem informací je skupina anglických krejčích, kteří se shromáždili a vyměnili si informace o zákaznících, kteří nedokázali vypořádat své dluhy.
1826 – Anglie
Vzniká společnost Manchester Guardian, která vydává měsíční zpravodaj s informacemi o lidech, kteří nezaplatí své dluhy.
1841 – New York
Vzniká obchodní agentura, která začne systemizovat informace o charakteru a majetku dlužníků prostřednictvím sítě korespondentů. V New Yorku se uskutečňují masivní knihy, i když tyto zprávy byly silně subjektivní a zaujaté.
1864 – New York
Agentura Mercantile byla v předvečer občanské války přejmenována na R. G. Dun a společnost dokončila alfanumerický systém sledování bonity společností, který by zůstal v provozu až do dvacátého století.
1899 – Atlanta
Byla založena společnost Retail Credit a začala sestavovat rozsáhlý seznam bonitních zákazníků. Později společnost změnila svůj název na Equifax. Dnes je to nejstarší ze tří hlavních úvěrových agentur ve Spojených státech.
Boom spotřebitelského úvěru
1908 – Detroit
Ford model T od Henryho Forda činí automobily přístupné “velkému množství” lidí, ale pro většinu rodin bylo stále příliš drahé na to, aby si ho pořídily za hotovost.
1919 – Detroit
General Motors (GM) tento problém řeší tím, že spotřebitelům půjčí peníze, které potřebují k nákupu nového vozu. Společnost General Motors Acceptance Corporation (GMAC) je založena a popularizuje myšlenku financování splátkového plánu. spotřebitelé mohou nyní získat nové auto pouze s 35 % akontací v době financování.
1930 – Spojené státy
Tou dobou efektivní americké továrny vyrábějí levnější spotřební výrobky a spotřebiče. V návaznosti na vedoucí pozici společnosti GM nyní mohou být na splátkových plánech zakoupeny pračky, nábytek, chladničky, fonografy a radiostanice. Je také třeba poznamenat, že v tomto období jsou 2/3 všech vozů zakoupeny na splátkových plánech.
První ve velkých číslech
1950 – Spojené státy
Do roku 1950 měli typické Američané střední třídy již revolvingové úvěrové účty u různých obchodníků. Údržba několika různých karet a měsíčních plateb byla nepohodlná a vytvořila novou příležitost.
Současně společnost Diners Club zavádí svou bezplatnou kartu, která pomáhá otevřít vrata pro další spotřebitelské úvěrové produkty.
1955 – Spojené státy
Včasní novináři využívají miliony indexových karet, tříděných v masivním archivním systému, aby sledovali spotřebitele v celé zemi. K získání nejnovějších informací agentury používaly místní noviny pro oznámení o zatčení, propagacích, sňatcích a úmrtí, přičemž tyto informace byly připojeny k jednotlivým souborům s kreditními kartami.
1958 – Spojené státy
BankAmericard (nyní Visa) vzniká ve Fresnu v Kalifornii. American Express a Mastercard brzy následují a nabízejí Američanům kreditní úvěr za širokou škálu nákupů.
1960 – Spojené státy
V době, kdy byla technologie omezena na archivy, poštovní měřič a telefon, americké úvěrové úřady vydaly za jediný rok 60 milionů úvěrových zpráv.
1964 – Spojené státy
Asociace úvěrových úřadů v USA provádí první studie o používání počítačových technologií pro vykazování úvěrů. Přesnost údajů v tomto období také zlepšila standardizací formulářů pro žádosti o úvěr.
1970 – Spojené státy
První zákon o spravedlivém oznamování úvěrů je vydán ve Spojených státech. Stanovuje standardní právní rámec pro agentury poskytující úvěrové zpravodajství.
1989 – Spojené státy
FICO skóre je představeno a rychle se stává standardním systémem pro měření kreditního skóre klienta na základě objektivních faktorů a dat.
2006 – Spojené státy
VantageScore je vytvořen prostřednictvím společného podniku mezi třemi nejlepšími agenturami pro hodnocení kreditů. Tento nový model pro úvěrové hodnocení využívá 10% trhu a 6 z 10 největších bank.
Zdroj: visualcapitalist.com