Spotřebitelský úvěr může vypadat jako poměrně nová záležitost, ale ve skutečnosti je tu už více než 5 000 let! Ve skutečnosti, mnoho tisíciletí před tím, než se úvěrové skóre stalo zcela normálním faktorem k posuzovaní možnosti poskytnutí úvěru, existují historické důkazy, že kultury po celém světě si půjčovaly z různých důvodů. Ze spisů v Hammurabiho kodexu k výměnám dokumentovaným starověkými Římany víme, že úvěr byl použit pro takové účely, jako je získání dostatečného množství stříbra pro nákup nemovitosti nebo pro zemědělské půjčky poskytnuté zemědělcům.

Spotřebitelský úvěr: 3500 př. n. l. dodnes

V dnešním článku se podíváme na dlouhou historii spotřebitelského úvěru – vše od raných spisů starověku až po moderní úvěrový boom v USA, který začal v 20. století.

Spotřebitelský úvěr se od prvních dnů výrazně vyvíjel. Během několika tisíciletí existovaly úvěrové boomy, inovace, a dokonce i období, jako je temný věk, kdy se objevily první lichváři.

Časový horizont spotřebitelského úvěru

Níže je časová osa významných událostí, které pomohly vést k modernímu růstu spotřebitelských úvěrů, v němž Američané nyní mají více než 12,4 bilionů dolarů půjčených hypotékami, kreditními kartami, studentskými půjčkami, úvěry na auto a jinými druhy úvěrů.

Historie a úvěry

3.500 př.nl – Sumerové

Sumerové byla první městská civilizace, asi 89 % obyvatel žilo ve městech. Domníváme se, že zde byly poprvé použity spotřební úvěry používané pro zemědělské účely.

1.800 př.nl – Babylon

Byl napsán Kodex Hammurabi, formalizoval první známé zákony kolem úvěru. Hammurabi stanovil maximální úrokové sazby, které by mohly být použity zákonně: 33,3 % ročně na půjčky na obilí a 20 % ročně na úvěry ze stříbra. Aby byl úvěr platný, musel být svědek veřejný činitel a zaznamenán jako smlouva.

50 př. n. l. – Římská republika

Kolem této doby Cicero poznamenal, že jeho soused koupil 625 akrů půdy za 11,5 milionu sesterciů.

Neodnášel si ovšem 11,5 tun mincí, ale úvěr byl proveden prostřednictvím kreditu a papíru.

Morální záležitosti o poskytování úvěrů

800 – Temná doba v Evropě

Po zhroucení západní římské říše se hospodářská činnost zastavila. Církev dokonce zakázala úvěry, účtování úroků z půjček, pro všechny podle Charlemagnova pravidla (768-814 n.l.).

1500 – Věk objevu

Protože evropští průzkumníci a obchodníci objevují a otevírají nové obchodní cesty do vzdálených zemí, zvyšuje se potřeba kapitálu a úvěrů.

1545 – Anglie

Po reformaci byla první zemí, která stanovila zákonnou sazbu, v roce 1545 za vlády Henry VIII.

Sazba byla stanovena na 10 %.

1787 – Anglie

Filozof Jeremy Bentham píše pojednání s názvem „Obrana lichvářství“ a tvrdí, že omezení úrokových sazeb poškozuje schopnost získat kapitál pro inovace. A pokud jsou riskantní, tak nové podniky nemohou být financovány, pak je růst omezen.

Narození moderního spotřebitelského úvěru

1803 – Anglie

Úvěrové zpravodajství vzniklo v Anglii počátkem 19. století. Prvním dostupným zdrojem informací je skupina anglických krejčích, kteří se shromáždili a vyměnili si informace o zákaznících, kteří nedokázali vypořádat své dluhy.

1826 – Anglie

Vzniká společnost Manchester Guardian, která vydává měsíční zpravodaj s informacemi o lidech, kteří nezaplatí své dluhy.

1841 – New York

Vzniká obchodní agentura, která začne systemizovat informace o charakteru a majetku dlužníků prostřednictvím sítě korespondentů. V New Yorku se uskutečňují masivní knihy, i když tyto zprávy byly silně subjektivní a zaujaté.

1864 – New York

Agentura Mercantile byla v předvečer občanské války přejmenována na R. G. Dun a společnost dokončila alfanumerický systém sledování bonity společností, který by zůstal v provozu až do dvacátého století.

1899 – Atlanta

Byla založena společnost Retail Credit a začala sestavovat rozsáhlý seznam bonitních zákazníků. Později společnost změnila svůj název na Equifax. Dnes je to nejstarší ze tří hlavních úvěrových agentur ve Spojených státech.

Boom spotřebitelského úvěru

1908 – Detroit

Ford model T od Henryho Forda činí automobily přístupné „velkému množství“ lidí, ale pro většinu rodin bylo stále příliš drahé na to, aby si ho pořídily za hotovost.

1919 – Detroit

General Motors (GM) tento problém řeší tím, že spotřebitelům půjčí peníze, které potřebují k nákupu nového vozu. Společnost General Motors Acceptance Corporation (GMAC) je založena a popularizuje myšlenku financování splátkového plánu. spotřebitelé mohou nyní získat nové auto pouze s 35 % akontací v době financování.

1930 – Spojené státy

Tou dobou efektivní americké továrny vyrábějí levnější spotřební výrobky a spotřebiče. V návaznosti na vedoucí pozici společnosti GM nyní mohou být na splátkových plánech zakoupeny pračky, nábytek, chladničky, fonografy a radiostanice. Je také třeba poznamenat, že v tomto období jsou 2/3 všech vozů zakoupeny na splátkových plánech.

První ve velkých číslech

1950 – Spojené státy

Do roku 1950 měli typické Američané střední třídy již revolvingové úvěrové účty u různých obchodníků. Údržba několika různých karet a měsíčních plateb byla nepohodlná a vytvořila novou příležitost.

Současně společnost Diners Club zavádí svou bezplatnou kartu, která pomáhá otevřít vrata pro další spotřebitelské úvěrové produkty.

1955 – Spojené státy

Včasní novináři využívají miliony indexových karet, tříděných v masivním archivním systému, aby sledovali spotřebitele v celé zemi. K získání nejnovějších informací agentury používaly místní noviny pro oznámení o zatčení, propagacích, sňatcích a úmrtí, přičemž tyto informace byly připojeny k jednotlivým souborům s kreditními kartami.

1958 – Spojené státy

BankAmericard (nyní Visa) vzniká ve Fresnu v Kalifornii. American Express a Mastercard brzy následují a nabízejí Američanům kreditní úvěr za širokou škálu nákupů.

1960 – Spojené státy

V době, kdy byla technologie omezena na archivy, poštovní měřič a telefon, americké úvěrové úřady vydaly za jediný rok 60 milionů úvěrových zpráv.

1964 – Spojené státy

Asociace úvěrových úřadů v USA provádí první studie o používání počítačových technologií pro vykazování úvěrů. Přesnost údajů v tomto období také zlepšila standardizací formulářů pro žádosti o úvěr.

1970 – Spojené státy

První zákon o spravedlivém oznamování úvěrů je vydán ve Spojených státech. Stanovuje standardní právní rámec pro agentury poskytující úvěrové zpravodajství.

1989 – Spojené státy

FICO skóre je představeno a rychle se stává standardním systémem pro měření kreditního skóre klienta na základě objektivních faktorů a dat.

2006 – Spojené státy

VantageScore je vytvořen prostřednictvím společného podniku mezi třemi nejlepšími agenturami pro hodnocení kreditů. Tento nový model pro úvěrové hodnocení využívá 10% trhu a 6 z 10 největších bank.

Zdroj: visualcapitalist.com